36. Digital Wallet 数字钱包

V1 — 1个用户：纯前端模拟钱包

场景

你想做一个记账小工具，记录日常收支，看看钱花哪去了。

你要解决什么

模拟钱包的充值、消费、转账操作
余额实时更新
交易记录不丢失

给AI的Prompt

用纯HTML+JS实现一个数字钱包：

功能：
1. 初始余额1000元
2. 充值：输入金额，余额增加，记录"充值 +500"
3. 消费：输入金额和备注，余额减少，记录"消费 -88 午餐"
4. 转账：输入对方名字和金额，余额减少，记录"转账 -200 给张三"
5. 余额不足时拒绝操作并提示
6. 交易记录列表：时间、类型、金额、备注
7. 简单统计：本月收入/支出/净额
8. 所有数据存localStorage

技术：纯HTML+CSS+JavaScript
单个index.html文件

验证清单

你学到了什么

基本的账户余额模型 → Module: 业务建模
localStorage持久化 → Module: 浏览器存储
输入验证（余额不足）→ Module: 数据校验

V2 — 10个用户：后端账户系统

场景

多个用户需要各自的钱包账户，能互相转账。

你要解决什么

用户注册登录+独立账户
转账的事务保证（A减B加原子操作）
交易流水不可篡改

给AI的Prompt

用Go+Gin实现数字钱包后端：

用户系统：
1. 注册/登录（简单JWT认证）
2. 每个用户自动创建钱包账户（初始余额0）

账户模型（SQLite）：
1. accounts（id, user_id, balance, created_at, updated_at）
2. transactions（id, from_account, to_account, amount, type, note, created_at）
   - type: deposit(充值) / withdraw(提现) / transfer(转账) / payment(消费)

API：
1. POST /api/deposit — 充值（余额增加+记录流水）
2. POST /api/withdraw — 提现（检查余额+减少+记录流水）
3. POST /api/transfer — 转账（事务：A减B加+两条流水）
4. GET /api/balance — 查询余额
5. GET /api/transactions — 交易记录（分页）

转账事务（关键）：
1. 开启数据库事务
2. SELECT balance FROM accounts WHERE id=A FOR UPDATE（锁定A）
3. 检查A余额>=转账金额
4. UPDATE A余额-金额
5. UPDATE B余额+金额
6. INSERT两条交易记录
7. COMMIT（任何一步失败则ROLLBACK）

前端：React页面，登录后显示余额、交易表单、交易记录

技术：Go+Gin, SQLite, JWT, React

验证清单

注册后自动创建钱包账户
充值后余额正确增加
转账事务原子性（中途失败全部回滚）
余额不足转账被拒绝
交易记录双方都能看到
并发转账不会出现余额错误

你学到了什么

数据库事务与行锁 → Module: 数据库事务
转账的原子性保证 → Module: ACID
交易流水设计 → Module: 金融系统基础

V3 — 100个用户：真实支付集成

场景

钱包要能真充值真提现，接入银行卡和第三方支付。

你要解决什么

第三方支付集成（充值/提现）
完整的交易流水和状态管理
数据库升级到PostgreSQL

给AI的Prompt

在V2基础上实现支付集成：

数据库升级：
1. 迁移到PostgreSQL
2. 新增表：
   - payment_orders（id, user_id, channel, amount, status, external_id, created_at, updated_at）
   - channel: alipay / wechat / bank_card
   - status: pending / paid / failed / refunded

充值流程：
1. 用户选择充值渠道和金额
2. 创建payment_order（status=pending）
3. 调用支付渠道API创建支付（此处用模拟接口）
4. 支付回调通知 → 验证签名 → 更新order状态 → 增加余额
5. 异步轮询确认（防止回调丢失）

提现流程：
1. 用户申请提现 → 冻结对应金额
2. 后台审核（手动或自动）
3. 审核通过 → 调用银行接口打款
4. 打款成功 → 扣减冻结金额
5. 打款失败 → 解冻金额

交易流水：
1. 每笔操作生成唯一交易号
2. 流水表记录所有余额变动
3. 余额 = 所有流水金额之和（可校验）
4. 交易详情页展示完整状态流转

技术：Go+Gin, PostgreSQL, 模拟支付接口, React

验证清单

充值流程完整（创建→支付→回调→到账）
支付回调验签正确
提现冻结金额正确
提现审核流程正常
交易号全局唯一
余额与流水之和一致
回调丢失时轮询能补偿

你学到了什么

支付回调与签名验证 → Module: 支付系统
冻结/解冻资金模型 → Module: 金融系统
幂等性设计（重复回调）→ Module: 分布式系统
补偿机制（轮询兜底）→ Module: 可靠性

V4 — 1000个用户：安全与风控

场景

用户量增加，需要防范盗刷、异常交易，保护用户资金安全。

你要解决什么

支付密码和二次验证
交易限额管理
异常交易检测

给AI的Prompt

在V3基础上实现安全和风控：

支付安全：
1. 支付密码（独立于登录密码）
   - 设置/修改支付密码
   - 转账和提现需验证支付密码
   - 连续错误5次锁定24小时
2. 大额交易二次确认（金额>5000弹窗确认）
3. 设备指纹：记录常用设备，新设备首次操作需额外验证

交易限额：
1. 单笔限额（默认5万，可调整）
2. 日累计限额（默认20万）
3. 月累计限额（默认100万）
4. 限额配置可按用户等级区分
5. 超限时拒绝交易并通知用户

异常检测：
1. 规则引擎检测异常：
   - 大额交易（超过历史平均的10倍）
   - 高频交易（1小时内超过20笔）
   - 异地交易（IP地理位置突变）
   - 深夜交易（凌晨2-5点）
2. 异常标记等级：low/medium/high
3. high级自动冻结账户，通知用户
4. 风控日志完整记录

技术：Go+Gin, PostgreSQL, Redis(限额计数器+设备指纹缓存)

验证清单

你学到了什么

支付安全设计 → Module: 安全架构
限额与计数器（Redis）→ Module: 缓存应用
规则引擎模式 → Module: 设计模式
设备指纹 → Module: 安全防护

V5 — 1万个用户：多账户与对账

场景

钱包功能丰富了，需要子账户管理（红包、优惠券），并保证资金准确。

你要解决什么

主账户+子账户体系
冻结/解冻精细化
完整对账系统

给AI的Prompt

在V4基础上实现多账户和对账系统：

多账户体系：
1. 账户类型：
   - main：主账户（充值/提现/转账）
   - bonus：红包账户（收到的红包金额，有过期时间）
   - coupon：优惠券账户（优惠券抵扣金额，有使用条件）
2. 消费扣款顺序：coupon → bonus → main
3. 退款反向：退回原账户
4. 子账户余额过期处理（定时任务清理）

冻结/解冻：
1. 每个账户独立冻结金额
2. 下单时冻结 → 支付成功扣减冻结 → 超时释放冻结
3. 冻结明细记录（冻结原因、关联订单）
4. 可用余额 = 余额 - 冻结金额

对账系统：
1. 内部对账：余额 vs 流水汇总，每日跑批
2. 外部对账：与支付渠道对账文件比对
3. 差异处理：
   - 长款（我方多）→ 告警 + 人工处理
   - 短款（我方少）→ 自动补偿 + 告警
4. 对账报告：成功率、差异笔数、差异金额

技术：Go, PostgreSQL, Redis, 定时任务

验证清单

多账户创建和查询正确
消费扣款顺序正确（coupon→bonus→main）
退款退回原账户
冻结/解冻操作正确
可用余额计算准确
内部对账发现差异能告警
外部对账文件比对正确
过期子账户余额被清理

你学到了什么

多账户体系设计 → Module: 金融系统
扣款优先级策略 → Module: 策略模式
对账系统设计 → Module: 数据一致性
定时任务与过期处理 → Module: 任务调度

V6 — 10万+用户：跨境与合规

场景

钱包走向国际，需要支持多币种、汇率转换和反洗钱合规。

你要解决什么

多币种账户和实时汇率
跨境转账流程
反洗钱（AML）规则引擎
审计追踪

给AI的Prompt

在V5基础上实现跨境支付和合规系统：

多币种：
1. 每个用户可有多个币种账户（CNY/USD/EUR/JPY）
2. 实时汇率获取（外部API + Redis缓存，15分钟更新）
3. 币种转换：用户A(CNY) → 系统换汇 → 用户B(USD)
4. 汇率锁定：下单时锁定汇率，30分钟有效
5. 汇兑损益记录

跨境转账：
1. 发起方扣款（本币）
2. 中间账户持有资金
3. 换汇（按锁定汇率）
4. 收款方入账（目标币种）
5. 完整状态流转和异常处理

反洗钱（AML）：
1. KYC等级：L0(未认证)/L1(实名)/L2(高级认证)
2. 不同等级交易限额不同
3. AML规则：
   - 大额交易报告（单笔>5万CNY）
   - 可疑交易检测（分散转入集中转出/循环转账）
   - 制裁名单筛查（黑名单匹配）
4. 可疑交易自动冻结+上报

审计追踪：
1. 所有操作不可变审计日志（append-only）
2. 操作人、时间、IP、操作内容、前后状态
3. 审计日志独立存储，不可删除
4. 合规报告自动生成（月度/季度）

技术：Go微服务, PostgreSQL(分库), Redis, 消息队列, 审计日志

验证清单

你学到了什么

多币种与汇率模型 → Module: 金融系统
跨境支付流程 → Module: 支付架构
AML反洗钱规则 → Module: 合规系统
不可变审计日志 → Module: 安全审计